“我仔细想过了，助学贷款固然是一笔不小的压力，但那笔贷款的偿还起始日是学生们毕业以后。也就是说，在校期间，他们本身是没有什么债务负担的，而在校园的一些消费...”

    “耶鲁不是普林斯顿，背后有个强力的校董会在持续输血。我不是在理事会有任职嘛，利用职务之便，我接触过不少教授委员会的先生们，耶鲁的财政情况，我大概知道一些。耶鲁是一个非常依赖校友捐助的藤校，每年的校友捐助，基本能占到财政收入的30%！”

    “这些年的大环境，我们都很清楚，所以...在财政窘迫的情况下，并伴随着这几年的扩招，耶鲁目前的整体质量其实是处于下降阶段的。如助学金的发放，现在只有极少数的家庭贫困学生能够获得，大量贫困生，都只能通过勤工俭学岗的收入来填补生活开支；奖学金也是同样，单笔数额减少，发放总量也在减少...”

    “这种经济状况，毫无疑问是不健康的。这意味着，他们几乎完全没有抗风险能力！比如我在餐厅打工，餐厅包我一顿午餐，并向我支付月薪600美元。实际上，耶鲁一般的岗位还开不到这个薪资，这就意味着，再减去我的早餐和晚餐，加上一些生活必需品，卫生纸、洗发露之类的日用品开之后，我一个月最多能存下一百，到二百美元，这还是我几乎零社交的情况下，才能做到。”

    “而在耶鲁的那种环境里，零社交...怎么可能零社交？！总之，我发现，现在耶鲁有大量的学生都处于那种，如果无事无病，那么他们的收入足够满足自己的温饱。可一旦生一点小病，或者需要参加某个聚会，租一套礼服，或者心仪的女孩子过生日什么的，准备一份礼物，都可能会让他们本不富裕的生活，雪上加霜！”

    拍拍路边的一块大石头，卡特示意众人落座。

    “一般情况下，遇见这种事，他们会选择找身边的朋友、同学们借钱，然后用下个月的工资来偿还借款。这无疑需要消耗很多的人情，可他们却对此毫无办法。银行等传统金融服务机构，根本不会将这帮穷学生纳入自己的客户名单。”

    “因为他们没有信用卡账单，没有信用记录，且自身...你觉得有几个学生会在银行建立自己的个人信用档案，并拥有丰富的信用记录呢？”

    “加上咱们现在的这个环境，这几年利率完全疯了！联储的基准利率疯了，普遍存款利率疯了，贷款的利率也疯了！”

    “为了尽可能做到收支平衡，并降低呆账风险。现在大部分银行，那是宁可逮着一个信用评级高，且具有大额消费能力的客户，跪着求他贷款，派个客户经理一跟好几个月...也不愿意拿出哪怕一点点钱，借给这些真正需要钱，但需要的钱却不多的人们！”

    “我好像有点明白你的意思了，这些低信用评级的客户，在你眼里，他们的实际信用其实是超过数据告诉我们的评级的！”

    顺着卡特的思路往下走，古德曼有点品出味道了...

    耶鲁大学这帮人，那句话怎么说来着...瘦死的骆驼比马大...

    即便是做一个最差的打算，即他们眼下真的无力偿还贷款。但这些人，未来的收入，在美国也一定不会太差，这些精致的白领们，如果信用记录上有这样一个污点...考虑一下是罚金要紧，还是更好的信用重要？

    这几乎不用思考，他们迟早会还钱！

    而且，相比于一般大街上的低信用评级客户，这帮人还有一个优势。即，明确的信息！

    掌握着他们的学籍信息，甚至可以考虑和学校合作，如有违约记录在，则不予毕业等...那...

    “没错！而且这些人，比一般的街头混混更有素质和操守，通常情况下，他们极少违约！”

    联想到过去的一份数据报告，大意就是说90后，00后贷款人相比于70后啥的，出现违约的数量几乎是断崖式下跌中，总结出的一个结论：

    说是90后，00后普遍受教育程度高，他们对信用更加重视啥的...

    这么几点一结合，卡特自然而然就想到了这个办法，并且，这里是存在需求的！

    “相比于小额的贷款，常见的Pawn  loan，Title  loan和Payday  loan，我们为他们提供的借贷产品，也有一个错位竞争的优势！”

    “比如Pawn  loan，学生们手里能有什么贵重物品用于典当？Title  loan也是一样，在耶鲁这样一个步行校园内，汽车并不是一个必需品，很多的耶鲁学子根本就没有买车！而payday  loan则是利息太高！纽约已经明令禁止了payday  loan的发行，马萨诸塞州和康涅狄格州的禁令估计也快了！”

    “我们是要赚钱没错，但我还没有饥不择食到什么样的钱都赚！”

    想到这个名为payday  loan的发薪日贷款，卡特不禁想为以前不了解行情时，怒骂曾经一些小贷平台的高利率的行为，表示道歉。

    因为在美国，剩下两种常见的，专门为低信用评级客户准备的小额贷款相比。最像，最接近前世那种小额贷款的payday  loan，那利率简直高得吓人！！

    作为一个只要年满18周岁，且有银行账户便能借钱的平台和产品。发薪日贷款的还款周期，通常为下一个发薪日，也就是说，通常，这笔借款的时间往往也就是一个月左右，甚至不足一个月。而它的利息能有多高呢？

    在南达科他州和俄亥俄等，这种对小额贷款有最高利率上限的州，它的年利率通常在30%左右。是的，在特么有利率上限的州，年化利率都有30%...

    而在没有限制的州，如密苏里州，payday  loan的年化利率最高甚至可以达到1950%，近20倍的暴利！

    特么的九出十三归估计都没有这个狠，而payday  loan的普遍利率，在400%左右...

    在极短的借款周期内，往往借375美元，基本也就一个月的功夫，还款需要还520美元。几乎是赤裸裸的高利贷，而偏偏，这种高利贷，却是大量的美国人，尤其是底层工薪阶级近乎唯一的贷款，融资渠道...

    在这种环境里，一个针对低信用评级客户的，年化利率40%的产品...

    这特么没有竞争力都说不过去！

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