最早的其实就是一个金融咨询类的网站，为用户提供金融产品推荐，和后来支付宝的理财模块有点类似。

    因此互联网金融产品销售渠道并不是什么新鲜事，各种类型金融企业搞的公司主页也有类似功能。

    但是之前一直没有诞生出类似余额宝的玩意，没有谁意识到流量=钱，因为之前的金融产品线上销售渠道，互联网的头部企业和金融企业之间存在厚厚的壁垒。

    投资机构们只是投资互联网企业，并不会干涉互联网企业的实际经营，更不会想到金融产品可以借助流量实现快速裂变。

    这属于知识盲区。

    老实说在NewPay用户数突破一千万的时候，周新觉得就能搞余额宝。

    只是考虑到，当时推出余额宝属于直接动华尔街的蛋糕，他本来和华盛顿的关系就很一般，再得罪自己一直以来的支持者华尔街的话，周新害怕有人身危险。

    是的，周新从发迹以来，华尔街和硅谷就是他的铁杆支持者。

    无论是Quora、拳头游戏还是后来的NewPay，华尔街的金融机构们都没有少赚，纳斯达克走出萧条重新进入强劲的复苏阶段也和NewPay、Mphone有着强关联。

    Mphone和NewPay的结合打通了线上和线下的壁垒，让资本意识到互联网能做的远远不止信息交流，让市场重新燃起对互联网企业的信心。

    至于华盛顿，周新的不表态和不站队，让他在华盛顿的口碑并不好，加上公开对Bush言论的反驳以及在慈善晚会上拒绝驴党的拉拢，这些都让周新并不受华盛顿政客们的待见。

    现在回国了，周新预计有生之年都不会再出国，他在国外企业的董事会代表资格由沃伦·詹森作为他的全权代表参加。

    唯一一直担任的拳头游戏CEO的职位，周新都在回国前交接给了职业经理人。

    彻底回国之后，没有人身危险之后，周新才敢推出余额宝。

    余额宝这类产品为什么是大杀器，因为它会彻底改变原有的格局，之前是互联网企业依赖金融机构，而到了余额宝之后变成金融机构依赖互联网企业。

    而且这种趋势会越来越强烈，互联网企业掌握了信息的分发权，它可以决定用户看到什么，看不到什么。

    对于金融企业来说，你的产品大众都看不到的话，不了解怎么可能产生购买欲望？

    这也就是后来华国极其明显的平台经济垄断效应，一直到抖音崛起前，阿里和腾讯掌握着互联网绝大多数流量，他们在所有领域都频频出击。

    这两家平台强大的结果就是从制造业到消费者，这整个链条的中间环节利润被阿里和腾讯吞噬掉了，并且他们并不仅仅满足于此，他们开始自己推出银行，阿里的网商银行，腾讯的微众银行，从实体到金融他们全都要。

    难道硅谷的同行们不羡慕华国两大巨头的玩法吗？

    对标腾讯和阿里的脸书和亚马逊难道不想做金融业务吗？公有云和元宇宙哪有利用流量做金融业务来钱快又容易。

    显然不是，国外资本并不会比国内资本高尚到哪里去，国外的互联网巨头们也想赚这个钱，尤其国外的互联网巨头是全球展业，他们的流量优势更大。

    原因并不像网上随便一篇文章说的那样，国外的互联网巨头觉得互联网金融是银行的业务，他们更想研究技术。黄*奇*帆曾经在华国经济论坛上揭露过这个秘密：

    “按照国际规则，互联网平台公司不能跨界垄断，不能搞金融”

    用更直白的话说，从08年金融危机之后，无论是阿美利肯还是欧盟对于金融业务的监管都是一个趋严的态势，尤其像谷歌、亚马逊和脸书这类企业，要想进入金融领域，需要面对极其严苛的审查。

    脸书在19年的时候试图推出名为天秤座的数字货币，扎克伯格需要亲自去华盛顿参加听证会面对质询，那是比Tik Tok全球总裁周受资面临还要更犀利和严苛的质询。

    后续结果是脸书放弃原本的天秤座虚拟币，直接把这个项目搁浅了。

    而且在19年以前，市面上不缺钱，对于硅谷的互联网巨头们来说不需要做互联网金融也能赚的盆满钵满，享受超额收益。到了存量时代之后，即便面临极强的监管，硅谷的互联网巨头们照样拼了命的往互联网金融领域挤。

    周新并不清楚为什么原时空的硅谷巨头们不搞互联网金融，他只知道现在这个时间点，阿美利肯的监管机构对于互联网巨头涉足金融业务几乎就是零监管。

    这是一片蓝海市场，同时极其富有想象力，几乎可以复刻所有后世蚂蚁的业务。

    至于被监管打击？NewPay背后同样是华尔街资本，只不过NewPay的门票只有顶级资本才能拿到入场券。

    这些机构看到利益之后，只会想着保证自己在NewPay里的份额，争夺更多的份额，而不会想着让NewPay不能做这个业务。

    “余额宝？你了解这玩意吗？”舒尔曼问道。

    马斯克摇头：“大概率又是Newman搞出来的新玩意，我不了解也不想了解，我已经退出了的董事会，我也不再是的CEO了，我再也不想从事电子支付行业了。”

    舒尔曼是马斯克的接班人，马斯克把手里大部分的股份都卖给了其他机构和个人投资者，手上剩下的股份价值按照此时的估值还不足一千万美元，可以说是全身而退了。

    舒尔曼之前是某家大型金融机构的高管，被选中将出任 CEO的职位，由于是跨界，工作上的交接没有那么快。

    同时因为舒尔曼和马斯克没有直接竞争关系，所以舒尔曼很想和马斯克打好关系，想了解更多信息。

    财报只是一家公司信息的冰山一角，而且作为前任CEO，马斯克肯定知道很多隐秘的信息，信息都有它存在的价值。

    NewPay不仅仅是的最大竞争对手，也是市面上所有电子支付平台的竞争对手，NewPay线上线下的同步出击，大肆投放余额宝广告，让竞争对手们神经紧绷。

    之前微信红包，大家没有引起重视，没多久微信送花功能就给所有电子支付公司们来了一记狠的，整块蛋糕被微信借助微信送花功能咬下来一大块。

    舒尔曼很无奈，在来之前他就猜到了这将会是他职业生涯前所未有的挑战，带领挑战一个之前从来没有失败过的对手，Newman。

    企业是NewPay，背后本质是周新，在硅谷从无败绩。

    舒尔曼之所以会接下来，一是因为待遇确实好，如果把期权算进去的话，在干一年抵他之前在金融机构干五年了；二是因为失败了不会怎么样，干不过周新很正常，大家都干不过，一旦成功，哪怕只是缩短差距，那都是一份值得吹嘘的战绩。

    谁知道刚上任就遇到NewPay前所未有的大动作，作为市场上的绝对优势方，NewPay上一次这么大动静还是在圣诞图案分现金的时候。

    舒尔曼说：“从产品本身来看，用户原本是把钱存在虚拟钱包里，现在多了一款理财产品可以兑换，用户可以存在理财账户里去购买那款理财产品。”

    马斯克辞去CEO的职位不代表离开硅谷，他新成立的公司依然在硅谷，同时因为涉及到交接，他此时还担任着战略顾问的职位。

    马斯克是NewPay的老对手，属于被虐多年虐出感情了：“看上去很简单的产品，无非给了用户第二个选择。

    NewPay推出的产品永远不会这么简单，或者说确实很简单，但是效果巨大。

    在我看来，余额宝最关键的在于它把收益可视化了。

    在余额宝之前，用户购买理财产品的收益需要去线下机构查看，频率最快也得一个月一次。

    后来金融机构推出主页之后，通过主页可以实现以周为单位的查看，因为金融机构需要对产品收益进行计算，进行批量处理。

    余额宝可以实时查看。舒尔曼，你应该也注意到了，余额宝的界面，左侧是本金右侧是收益，实时查看的收益，这种实时的反馈应该就是余额宝的最大卖点了。”

    “不，查看收益只是最直观的，和其他理财产品相比，随借随还和NewPay在过去五年时间里积累的信誉才是最关键的优势。”彼得·蒂尔在内部推广会上说。

    “我们需要不断向用户灌输经验，把钱放在虚拟钱包里和放在余额宝里是一样的。我们的底层逻辑是货币基金，关联的是从短期到长期的美债，主打的就是一个额度灵活、随借随还。”

    货币基金一般和主流国家债券收益率高度绑定，余额宝的收益率曲线图和3个月、6个月的国债收益率高度吻合。

    而现在NewPay推出的这款余额宝，底层资产就是美债，由1个月到期、3个月到期、6个月到期、一年到期、5年到期和10年到期的美债构成的组合类产品。

    这考验的是管理机构的流动性管理能力，如果在把现金兑换成美债之后面临大额挤兑，你拿不出这么多现金，那么就有破产风险，如果你准备太多现金，又会面临收益率过低的问题。

    在2004年下半年的时候，1个月美债收益率在1.8%到2%之间波动，3个月美债收益率在2.2%左右，6个月美债收益率在2.4%到2.6%之间波动。

    流动性管理能力强的机构就能去搏上限，也就是6个月的收益率，甚至更高，而流动性管理弱则是在3个月美债收益率。

    当然5年期的美债收益率在3.6%左右，10年期的更是高达4.3%，如果余额宝持续的时间够长，那么比6个月美债收益率还更高也是完全有可能。

    NewPay是周新的基本盘，他需要做的是保持稳定即可，让其他电子支付软件看到这块蛋糕忍不住动心，然后整出庞氏骗局来。

    周新有预感，麦道夫那老家伙肯定会动心，暗地里控制一家电子支付机构，甚至是直接亲自下场为电子支付机构的理财产品站台。

    “我们在线上投放的视频广告强调收益可视化没问题，强调收益实时到账，实时体现，随时可以提现也没问题。

    因为这是亮点，这是吸引用户点到余额宝界面去看的关键。

    但是电梯广告、商场里的广告牌、路边的广告栏，这些地方强调的重心应该是安全，是稳定，是可靠。

    会在这些地方看到余额宝广告，我们更多的是要让他们放心，打消他们的疑虑。”彼得·蒂尔反复强调。

    余额宝上线首日，借助NewPay手机应用超过5000万的用户，购买量打破一亿元的大关，当然这里面有NewPay高管的功劳，也有NewPay背后股东们的功劳。

    但是这个数字依然惊人，因为根据NewPay内部不掺水分的统计的话，有超过1000万的用户尝试了余额宝功能。

    NewPay官网当天就把数字放出来了，在官网搞了个实时的数据看板，可以看到余额宝的购买总数和用户总数，用它来刺激友商们脆弱的神经。

    1亿美元，一千万的用户，不仅刺激到了金融机构，更刺激到了互联网公司们。

    大家本来就知道电子支付领域有搞头，之前想的有搞头是，这玩意是工具，有了它就有更多的话语权，现在看来这玩意不仅仅是工具，同时还是聚宝盆，它能直接创造收益。

    “很明显不是吗？NewPay的优势过于明显，以至于我们想复制他们的套路都做不到。”马斯克已经习惯了这样的困境，这样的困境在过去他管理中出现过无数次。

    现在要解决这个问题的人不是他了，马斯克想到这点，心里就一阵轻松。如果可以，谁又愿意在公众面前扮演大话王呢？

    在NewPay投放广告的时候，马斯克就在这间办公室里和舒尔曼讨论过余额宝，现在余额宝正式发售了，舒尔曼再次邀请他过来，马斯克属于拿钱办事，拿了战略顾问的钱。

    马斯克看着隐约感觉苍老了一些的舒尔曼，内心有些暗爽。

    (本章完)